És una pregunta molt habitual a la notaria, i realment no hi ha una resposta única. Si tinguéssim una bola de vidre per predir el futur, la resposta seria claríssima.
El problema és que no som endevins, i els economistes més prestigiosos s’han equivocat habitualment en les seves prediccions, apostant per anys d’interès baixos, fins i tot pròxims al zero, i en canvi, s’ha produït una pujada vertiginosa en els últims dos anys. El novembre del 2021, l’Euríbor a un any es trobava al -0,487 (negatiu….) i actualment, només vint-i-quatre mesos, després al 4,027%.
Moltes vegades escoltem o llegim a les notícies sobre l’evolució, però cal anar a l’exemple pràctic. Per exemple, el Pere i la Maria, que tenen un préstec hipotecari de 150.000 euros de deute actual, van signar l’escriptura amb l’Euríbor a un any més un diferencial del 0,75%, la qual cosa eren molt bones condicions al 2015, i els queden disset anys per a acabar de pagar-la. Actualment paguen una quota de 1.075 euros (calculada la quota al 4,777%) , i van arribar a pagar 752 euros (calculada al 0,273%).
Per tant, la resposta aparentment és fàcil, cal intentar fer una modificació (novació) de la hipoteca, però això cal posar-ho en perspectiva:
- Modificar la hipoteca a interès fix ha de ser aprovat pel banc, i això no sempre serà fàcil per diversos motius.
- Encara que sembli difícil, podria ser que tornessin a baixar els tipus d’interès, amb el que una hipoteca fixa al, per exemple, 3,70%, seria pitjor que si s’apliqués l’Euríbor més 0,75, en el cas de baixar l’Euríbor al 2%, i trobar-nos una altra vegada amb la sensació que la nostra hipoteca és cara.
- Els que tenen la hipoteca variable han tingut anys molt bons de pràcticament no pagar interessos, malgrat que ara s’han disparat aquests.
Els avantatges de fer la modificació són:
- Ens estalviem quota a curt termini, i ja es veurà en un futur l’evolució dels tipus d’interès.
Guanyem tranquil·litat, ja que sabrem l’import de cada quota, sense espantar-nos en cas de pujades addicionals de l’Euríbor. - Les despeses de notaria, Registre i tramitació els paga el banc, sempre que s’aprovi l’operació, clar.
- Existeixen les hipoteques mixtes, en les quals durant uns anys hi ha tipus d’interès fix i passats aquests dos o cinc anys, per exemple, es torna al tipus variable que teníem.
Per això, cada persona ha d’analitzar les seves circumstàncies i valorar què pot ser millor, si modificar la hipoteca o continuar com s’està.
